Hvordan nedbetale gjeld

Det var et spørsmål en leser nylig stilte. Leseren har litt gjeld: et billån, kredittkortgjeld og studielån. Det er bekymring for størrelsen på gjelden.

Ikke vær redd for gjeld

Morningstar sin direktør for adferdsmønster, Leon Zeng, påpeker at dette er naturlig. "Gjeld kan høres ut som en skummel byrde for vanlige forbrukere, men det ville være mindre skummelt hvis vi istedenfor anser det som et økonomisk verktøy for å hjelpe til med å skaffe nødvendige eiendeler og betale det tilbake over tid på en mer håndterbar måte," sier han.

Morningstars direktør for personlig økonomi, Christine Benz, påpeker at det er viktig å huske at nedbetaling av gjeld gir en garantert "avkastning på investeringen" tilsvarende hva renten din er.

"Selvfølgelig er en tommelfingerregel å unngå å få for mye gjeld, noe som kan føre til mentalt stress," legger Zeng til.

Leseren er enig og vil sørge for at gjelden er håndterbar, og spurte om vi hadde noen ideer om hvordan man burde trå frem for å betale tilbake gjelden. Det ble spurt spesifikt om gjeldsskredmetoden og gjeldssnøballmetoden, og hvilken av disse metodene som anbefaltes for å få gjelden under kontroll. 

La oss starte med å forstå hva disse begrepene betyr.

Hvor skal jeg begynne?

Et av de beste første trinnene - du kan redusere renten eller kjøpe deg litt tid før gjeldsrentene begynner å vokse. Undersøk muligheten til å refinansiere dyr gjeld (gjeld med høy rente) inn i boliglånet ditt. Eller muligheten til avdragsfrihet på boliglånet slik at du får frigjort kapital til å nedbetale dyrere gjeld. Hvis dette ikke er mulig, kan du undersøke om det finnes andre typer lån med lavere rente enn renten du betaler på din nåværende gjeld slik at du kan refinansiere den dyre gjelden i et nytt lån med lavere rente. Et eksempel er at noen forbrukslån kan ha lavere rente enn kredittkortgjeld. Men husk å sammenligne den effektive renten fordi den inkluderer alle kostnader forbundet med lånet (for eksempel etableringsgebyr, termingebyr etc.).

Uansett hvor raskt du vil nedbetale gjelden din, er de første trinnene du må ta de samme. Du må liste opp hvor mye du skylder, til hvem, over hvilke tidsperioder og til hvilke renter.

Det finnes mange metoder du kan benytte hvis du ønsker å effektivisere nedbetalingen av gjelden din. Vi skal se nærmere på to av metodene: gjeldsskred- og gjeldssnøballmetoden.

Nå som du har oversikt over all gjelden din, er det på tide å se på hvordan de to metodene fungerer.

I dette tilfellet har leseren følgende gjeld:

90 000 kr i kredittkortgjeld til 19,99%/år

10 000 kr i et billån til 3,5%/år

110 000 kr i studielån på rundt 1,5 %/år

Gjeldsskredmetoden innebærer at du kvitter deg med den dyreste gjelden først. Men du må allikevel overholde gjeldsforpliktelsene dine til alle kreditorer. Fremgangsmåten er derfor at du først betaler minimumsbeløpet på ALL gjeld. Deretter nedbetaler du gjelden med den høyeste renten. Når du har nedbetalt gjelden med den høyeste renten, går du videre til gjelden med den nest høyeste renten. Og sånn fortsetter du til all gjelden din er nedbetalt.

I dette eksempelet vil gjeldsskredmetoden bety at man begynner med å nedbetale kredittkortgjelden, deretter billånet og til slutt studielånet som er det «billigste» lånet.

Gjeldssnøballmetoden innebærer at du kvitter deg med den minste gjelden først. Først rangerer du gjelden din fra minste til største utestående beløp, gjør minimumsbetalinger på ALL gjeld, og deretter nedbetaler du den minste gjelden først. Når den minste gjelden er nedbetalt, går du videre og nedbetaler den nest minste gjelden osv. til du er gjeldfri.

Med snøballmetoden vil man begynne med å nedbetale billånet, deretter kredittkortgjelden og til slutt studielånet.

Men hvilken metode er best?

Gjør matten

"Økonomisk og teoretisk er det alltid bedre å nedbetale gjelden med den høyeste renten først (dvs. gjeldsskredtilnærmingen), fordi å redusere den totale mengden rentebærende gjeld vil være til fordel for investoren fra det matematiske perspektivet når man vurderer de totale innbetalingene for å innfri gjelden," sier Zeng.

Morningstars direktør for personlig økonomi, Christine Benz, er enig og la til at "matematikken absolutt favoriserer skredmetoden; at du først fjerner gjeld med høy rente - slik gjeld er den dyreste for deg.” Hun legger til at det å bli kvitt gjeld med høy rente vanligvis bør være en av hovedprioritetene. Tross alt er det ingen måte du kan slå en tosifret avkastning på ved å investere i noe annet som er garantert.

Mer enn penger

Zeng påpeker imidlertid at gjeld ofte handler om mer enn penger. Den psykologiske delen av gjeld og penger er ekstremt viktig, da det kan utgjøre forskjellen mellom å holde seg til planen eller å stoppe.

Benz bemerker at matematikken ikke favoriserer snøballmetoden, fordi å nedbetale gjeld med høy rente alltid vil være mer lønnsomt enn å nedbetale gjeld med lavere rente. "Men hvis denne strategien stimulerer noen til å bli gjeldfri, er det vanskelig å være negativ! Alle som noen gang har prøvd å håndtere en skremmende oppgave - enten å rydde opp etter en middagsfest eller å ha ansvaret for et stort prosjekt på jobben - vet at det er stor kraft i bare å ta de første små stegene. Så gjeldssnøballen er et slags adferdstriks, ideen er at å ta små skritt kan føre til en følelse av motivasjon og mestring. I dette tilfellet sletter man først den minste gjelden, uavhengig av renten," sier hun.

"I virkeligheten prøver mange forbrukere å betale ned den minste gjelden først for å få en følelse av kontroll, videre en følelse av prestasjon, og enda mer praktisk, å stoppe gjentatte inkassosamtaler fra kreditorer for å få sjelefred," sier Zeng.

Oppsummering

Hovedbudskapet er at det ikke finnes noen direkte formel eller “riktig” svar. Gjeld og penger er veldig personlig, og bare du kan bestemme forholdet ditt til pengene dine.

“Selv om gjeldsskredmetoden i teorien sparer deg mer penger, kan snøballmetoden i praksis spare deg mer hvis snøballmetoden gjør det lettere for deg å nedbetale gjelden. Fordi det er i hvert fall ikke lønnsomt hvis du stopper å nedbetale gjelden din. Hvis det var like sannsynlig at folk fullførte nedbetalingsplanen sin, ville ingen valgt snøballmetoden, men det er rett og slett ikke tilfellet," påpeker vår Morningstar adferdsøkonom Sarah Newcomb. “Men det er noen mennesker som er mer motiverte av ideen om å spare penger på renter enn de er av følelsen av å nedbetale den minste gjelden først. Imidlertid er ikke disse menneskene de som trenger å bruke adferdsmetoder i utgangspunktet fordi de allerede er mer drevet av tallene," bemerker hun.

"Fordelene med adferdsstrategier, som snøballmetoden, kan egentlig ikke måles i tall", sier Benz, "Matematikken favoriserer skredtilnærmingen, men hvis snøballmetoden hjelper noen med å faktisk oppnå målet om å være gjeldfri, er det verdi i det også."