Kan du pensjonere deg med 10 millioner?

Vær oppmerksom på store mål

Mål er viktig i personlig økonomi, og 10 millioner kroner er et beundringsverdig mål. Men i en av våre nyeste personlig økonomi-artikler, så vi på viktigheten av å sette SMART-mål, og selv om en syv-sifret pensjon kan være "spesifikk" og "målbar", er den ikke veldig "tilpasningsdyktig" fordi den er et binært mål. Selv om du kommer til en halv million, kan dette likevel være nok for noen mennesker. For eksempel:

En pott på 5 millioner kroner vil vare i 30 år ved å betale ut 220 000 kroner i året, forutsatt at investeringene dine vokser 4% i året (etter avgifter og inflasjon) samt at du ikke tar ut et skattefritt engangsbeløp.

Et veldig ambisiøst mål er kanskje ikke "realistisk" (R i SMART), uansett. Det er her menneskelig psykologi kommer inn: Hvis du setter et overambisiøst mål for noe, kan det være demotiverende å ikke oppnå det, spesielt i tider med økonomisk stress som for eksempel ved arbeidsløshet. Pensjonssparing er et av de vanskeligste økonomiske målene å sette seg på grunn av de lange tidsrammene som er involvert, og de mange ukjente faktorene, for eksempel helse, hvor lenge du vil fortsette å jobbe, og hvor lenge du kommer til å leve etter at du har gått av med pensjon. Det er en maraton, ikke en sprint, og du kan slutte å løpe helt hvis det blir tøft.

Inntekt over engangsbeløp

David Blanchett, leder for pensjonsforskning hos Morningstar, sier at et "one size fits all" monetært mål ikke er den mest effektive måten å planlegge årene etter arbeidslivet. Han foretrekker en mer individualisert tilnærming basert på din nåværende inntekt og hva du vil bruke i pensjon. Spørsmålet han stiller er: "Hvor mye trenger du basert på omstendighetene dine?"

Det virker opplagt, men hvis du tjener mye, trenger du en større pott hvis du planlegger å opprettholde din nåværende livsstil gjennom pensjonstilværelsen. Med veldig lave renter på for eksempel bankinnskudd eller statsobligasjoner, i hvert fall for øyeblikket, vil ikke en syv-sifrert sparepott finansiere en overdådig livsstil.

Hvilken inntekt bør du forvente med en pensjonspott på 10 millioner kroner når du er 65 år?

Forutsatt at 25% tas ut skattefritt som et engangsbeløp, kan du forvente en bruttoinntekt på 340 000 kroner i året. Uten å ta ut noe engangsbeløp ville denne inntekten stige til rundt 450 000 kroner.

Som Blanchett påpeker, jo mer du tjener, jo større må potten din være - det kan bety at den "magiske millionen dollar" ikke er nok.

Forbli investert vs å ta gevinst

Selv om du er heldig nok til å gå av med pensjon med en pensjonspott på 10 millioner kroner, er det ikke helt problemfritt. I disse dager har pensjonister mange valgmuligheter for hva de gjør med sparepengene sine, inkludert skattefritt engangsbeløp, livrenter eller regelmessige uttak.

Med tanke på aksjer sin historikk med hensyn til bedre resultater enn kontanter og obligasjoner, og den nåværende lave avkastningen som tilbys på renteprodukter, velger mange pensjonister nå å forbli investert i aksjemarkedet for at pengene fortsatt skal vokse, selv etter at de har sluttet å jobbe.

Hvis du har 10 millioner kroner i kontanter i stedet for i en pensjonsordning (heldig du) - hvor lenge vil det vare hvis du bare betalte deg selv en inntekt fra den opptjente renten? Basert på gjeldende innskuddsrenter, hvis du plasserer kontantene på en sparekonto som betaler 1% i renter, kan du tjene 100 000 i året.

Hva om du foretar uttak av selve sparepotten også?

I teorien vil en pott på 10 million kroner vare 40 år hvis du trekker ut 250 000 kroner i året. Men det er her inflasjonen biter: i virkeligheten vil dette vare bare 28 år hvis du øker uttakene dine hvert år for å holde tritt med levekostnadene.

4% regelen

Rådgivere har historisk støttet seg til "4% regelen" som en guide for å sikre at du ikke overskrider besparelsene dine: ideen er å ta ut 4% av verdien av porteføljen din hvert år som inntekt (så 40 000 kroner hvis du har 1 million kroner spart) og juster prosentandelen for inflasjon hvert år. Pengene dine er investert i aksjemarkedet, noe som i teorien skal overstige inflasjonen.

Morningstar-analytiker Amy Arnott sier at regelen fortsatt er et rimelig utgangspunkt, men du må kanskje ta ut en mindre prosentandel gitt lave renter, lengre forventet levealder og volatilitet i aksjemarkedet. 4%-regelen egner seg til enkel utregning:

4% forbrukssplan krever en portefølje på 25 ganger årlige utgifter (4x25 = 100). Hvis du vet at du vil bruke 500 000 kroner per år i pensjon, kan du multiplisere dette beløpet med 25 for å nå en ønsket porteføljestørrelse på 12,5 millioner kroner.

Hvem vil bli millionær?

For de med en anstendig tidshorisont, kan det å pensjonere seg med 10 millioner kroner være mer realistisk enn du tror. Men her er noe annet å huske på: den reelle kjøpekraften på 10 million kroner om for eksempel 40 år vil være betydelig lavere enn den er i dag.

Men i disse dager er det vanligere å trekke pensjonsinntektene dine fra en rekke kilder, inkludert tjenestepensjon, personlig sparing og statlig pensjon. Det betyr at det er fullt mulig å oppnå en komfortabel pensjonsinntekt ved å kombinere noen eller alle disse uten å trenge den syv-sifrede potten med gull.

Små steg

Morningstar sin personlige økonomiekspert Christine Benz sier at beslutningen om å pensjonere seg ikke alltid skal være basert på å oppfylle et økonomisk mål. Som Covid-19-pandemien har vist, er livskvalitet like viktig som fysiske kontanter. Det er mange trinn du kan ta for å komme deg ut av "er potten min stor nok?" tankesettet, sier hun.

"I stedet for å se etter en enkelt jackpot for å kompensere for manglende oppsparte midler, hva om du vurderer litt av ulike forsiktige strategier - å være villig til å redusere levestandarden din litt i pensjonstilværelsen, jobbe litt lenger, og investere litt bedre, for eksempel?”, sier hun. "Fordelen av å ta flere små skritt - i stedet for å stole på en enkelt løsning - er at hvis en av variablene ikke fungerer slik du forventet, kan du fremdeles være i stand til å redde planen din."