Morningstar.no bruker informasjonskapsler (cookies) for blant annet trafikkmåling, annonser og forbedret brukeropplevelse. Fortsett å bruke Morningstar.no som normalt om du godtar dette. Finn ut mer om hvordan vi benytter informasjonskapsler ved å klikke her. Aksepter informasjonskapsler

Langsiktig sparing

Etter hvert som stresset etter høytiden rundt nyttår legger seg, er det kanskje på tide å legge lengre slagplaner?

Thomas Furuseth 11.01.2018 | 11:01

Oversikt

Det er vanskelig å legge planer hvis man ikke har oversikt over hva man ønsker å gjøre. Vi mennesker er utålmodige vesener som lever i en verden hvor det er fristelser på hvert hjørne. Kjøper man kaffe på Narvesen hver dag, så vil man i løpet av et arbeidsår brenne av 4600 kroner på kaffe. Tilsvarende blir relativt små beløp til store summer dersom man får lagt dem inn sparing hver måned over mange år.

Det er derfor greit å få oversikt over om det er unødvendige kostnader som ruller og går. Abonnement på blad, en ekstra avis også videre som ikke behøves. Kanskje du har et abonnement gående på et treningssenter som du likevel ikke bruker? Hensikten er ikke å kutte ut gledene i hverdagen, men å fjerne unødvendig forbruk.

Videre i standardboken om kostnadskutt er det jo alle de kjedelige oppgavene, ringe rundt og få bedre betingelser på forsikringer, innskudd, eventuelle lån også videre. Har man aksjesparekonto kan man også bytte til fond med bedre betingelser uten at det får skatteeffekt.

Planer

Deretter gjelder det å finne ut hva man skal spare til. Denne delen er viktig, fordi dersom man skal spare til ferie til neste år, kan man ikke sette pengene i aksjefond (eller bitcoin for den saks skyld). Dersom man ikke har tenkt til å bruke av penge på lang tid, så er det derimot større sannsynlighet for suksess dersom man investerer i aksjefond. Ja, aksjefond har større risiko for midlertidige tap, men også større sannsynlighet for langsiktig gevinst.

Start tidlig

Skal man få størst mulig effekt og minst mulig innsats, må man få inn flest mulig doblingsperioder. Det får man ved to forhold:

  1. Velg aktiva som gir god avkastning i forhold til risikoen
  2. Begynn så tidlig som mulig

Ved 7 % årlig avkastning trenger man ca. 10 år for at porteføljen skal doble seg. Ved 2 % avkastning trenger man ca. 35 år før porteføljen dobler seg i verdi før skatt. Det å velge riktig aktiva å spare i er dermed avgjørende. I tillegg er det også viktig å starte så tidlig som mulig. Eksempelvis dersom man sparer 1000 kroner i år, så vil den øke til 2000 om ti år, 4000 om 20 år, 8000 om 30 år og 16000 om 40 år. Det er den siste doblingen som alltid er den morsomste, og det er også derfor viktig med både å investere riktig og starte tidlig. Ved 2 % årlig avkastning får man bare igjen ca. 2200kr om 40 år før skatt. I tillegg er det slik at det er mye mer gunstig skatteopplegg for aksjefond, man kan utsette gevinstbeskatningen i det uendelige med dagens regler, mens man må skatte årlig av renteinntekter. Ja, skattesatsen er høyere for aksjegevinster, men ikke realiser før høyst nødvendig!

Lang horisont krever lave kostnader

Det er veldig vanskelig å spå, spesielt om fremtiden. Vi vet ikke om det blir 7 % årlig avkastning, om det blir 13 %, eller om det blir 4 %. Det som er sikkert er at kostnadene gnager som et gnagsår hele tiden. De akkumuleres over tid. Små, årlige, drypp gir store utslag på 40 år. Alt annet likt, velg et fond med lavest mulig kostnader. Det betyr også at dersom du blir en stor investor hos en forvalter eller distributør, bruk din makt til å velge en andelsklasse med lavere honorarer. Med andre ord, kontroller hva du kan kontrollere, slik som kostnader, sparekonto, aksjeandel og start sparingen tidlig. Det er lettere å komme i mål hvis man starter tidlig nok.

Nå ved inngangen til et nytt år kan være et godt tidspunkt for å gå gjennom porteføljen, hvis du ikke gjorde før årsslutt. Bruk verktøyene, eksempelvis porteføljemodulen her på sidene, til sjekke dine beholdninger og de fond du vurderer. Visste du at du også kan registrere månedssparingen din i porteføljemodulen vår, så den automatisk akkumuleres hver måned?

Merknad; Morningstar.no distribuerer ikke fond, dette er en ren rapporteringstjeneste. 

 

Om forfatteren Thomas Furuseth

Thomas Furuseth  er analytiker og redaktør på Morningstar.no. Han har en mastergrad i økonomi fra Handelshøyskolen BI med spesialisering i finans.